由新浪财经、银华基金独特举行的2017“银华杯”十佳银行理财师大赛正在炽热进行中,大赛旨在甄选中国最优良的银行理财师,让社会民众寻找到最优秀的理财精英,并让理财观点深刻人心。【大赛详情】

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  文/中国工商银行北京分行 李洋

  案例:夫妻双方均为50岁,预计10年撤退休,两人年薪算计约20万元,目前两人尚有100万元储蓄存款,打算准备两人的退休养老资金,60岁退休后到80岁前,两人每年养老经费预计为25万元。

  分析:

  1、夫妻双方均为50岁,距退休仅10年时光,年纪偏大,相对投资风格应谨严,风险承受能力较弱。

  2、目前有100万储蓄存款,投资种类单一,两人投资教训不足,碰到价值稳定幅度大的产品时,心理承受能力差。

  3、两人年薪共计20万,不是事业的顶峰期,收入程度个别,且将来收入晋升的概率不大,还要为养老问题作筹备,投资不宜太激进。

  根据以上情况,此家庭的风险承受能力在中低范畴内,考虑该家庭目前不必供养白叟和子女,债务负担简直没有,财务计划重要是为未来的养老问题作谋划,比拟合乎保守、稳重型投资作风。

  家庭情况分析

  一、家庭资产情形

  储蓄存款100万元

  二、家庭收支情况

  1、年薪金收入:20万元

  2、年生活消费支出:8万元

  3、年留存净额:20万-8万=12万元

  三、案例假设

  四、家庭财务需求

  退休后每年需要25万元,60岁-80岁所需资金在退休时现值

  N=20  I=4%  PMT=25万 FV=0

  退休时PV≈340万元

  五、客户现在的财务积累情况

  1、每年薪金留存=20万-8万=12万元

  2、退休时薪金收入积累

  (1)PMT=20万 I=3% N=10年

  薪金收入FV≈230万元

  (2)PMT=8万 I=2%  N=10年

  退休花费总支出FV≈88万元 

  (3)退休时薪金净额=230万-88万=142万元

  3、退休是100万元储蓄积聚(若全体为按期存款)

  PV=100万  I=3%  N=10年

  退休FV≈135万元

  4、养老贮备金缺口

  340万元-142万元-135万元=63万元

  5、考虑两人为工薪阶层,有稳定的工资收入,都加入社会养老保险,退休后可以每月领到固定的养老金。

  (1)PV=20万元   I=3%   N=10年

  退休当年工资≈27万元

  (2)退休后养老金=27万元*30%=8.1万元

  (3)PMT=8.1万元  I=3%  N=20年

  退休时养老金收入PV≈121万元

  6、参加养老金后退休时资金需求为 63万元-121万元=-58万元

  7、因为有退休养老金收入,所以,资金总需要缺口为负,有必定的盈余,从目前情况剖析,养老问题能够解决。

  8、鉴于现状倡议,一是可以斟酌增添现有生涯消费支出;二是,通过资产配置取得更好的收益,进步老年生活品质。

  六、家庭资产配置建议

  家庭备用金40000万(约为月支出的5倍)

  现有存款100万元配置

  退休前年薪金及本钱收益留存配置

  七、小结

  1、客户情况总结

  (1)夫妻两人均为一般工薪阶层,收入中低等,但每年保障有稳固的收入起源,相对较低的危险,有准确面对的心态。

  (2)由于夫妻两人已50岁,属于中老年阶段,心理风险蒙受才能绝对较弱。

  (3)夫妻双方的家庭财务情况看,两人当初并无任何家庭负债,而且还有存款100万元,应当可以应答一定的风险。

  通过对家庭的风险测评考察,从客户的实在意识和客观情况得出论断,此家庭应该属于守旧、持重型风险偏好。

  2、案例中利用的各项收益率,是基于目前经济局势设定的公道未来假设,由于资本市场跌荡起伏,依照以上提议进行履行后,需要定期的进行评估和调整。

  3、资产配置建议阐明

  (1)夫妻两人每年有稳定的工资收入来源,待60岁退休后,每年固然需要25万元养老用度,但工薪阶层退休后都享有社会统发的养老金,所以,能填补一部分养老金需求的空白。

  (2)夫妻两人间隔退休还有10年,在这10年中,每年还会有一定的留存收益,所以配置一部门贸易年金保险做为未来养老金的弥补。

  (3)夫妻两人目前不债权累赘,原有的100万元存款加上每年收入的结余适当的进行与其风险承受能力相匹配的投资,赚取更多的收益。

  (4)由于每年薪金20万,所以预留5个月左右的月均匀工资4万元作为日常备用金。

  (5)每年的工资留存收益,购置局部年金险,补充养老金替换率低的风险。

  (6)为了躲避重大疾病和意外身故带来的家庭财务风险,用每年薪金的结余购买大病和意外险,防备由于一方呈现问题而造成的家庭丧失。

  (7)因为理财产品跟基金产品收益的不断定性,所以这类产品所带来的收益是浮动的,要依据每年实际收益情况恰当调剂品德提升品质。

  (8)本规划须要定期检讨和调整,在理财师的辅助下根据市场情况调整投资组合构造。

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