个案材料

  陈先生,工资税后7200元,一年算13个月,5险1金公司给上;太太,月工资6500元,5险1金单位给上;宝宝2岁,男孩。

  家里两套房,第一套房自住(不需贷款);第二套房于2010年贷款30万元购置,等额本息每月还贷2000元,现用于出租,每月房钱收入1600元。有一辆12万元买的车,每月还车贷2000元(现还有7个月就还清)。

  每月油费约1000元、生涯费5000元左右。存款和理财产品大略是10万元。

  男方母亲已退休,身体状况很好,帮忙照料孩子,女方母亲已退休,身材状况个别,退休金够家用。

  财务状态剖析

  依据陈先生供给的情形计算可得出,目前陈先生一家月共计收入15900元,支出10000元,月可安排收入5900元。7个月后,因为车贷还清,陈先生一家的月支出下降为8000元,月可安排收入7900元。

  由此可得,陈先生一家的结余比率(即一年的结余与收入的比值)为0.42,第二年开端,车贷还清后为0.5,阐明把持支出与储蓄积累的才能较强。但家庭负债比率过高,轻易在陈先生家庭呈现突发状况时,造成比拟重大的财务危机,因此须要从收入结余及现有资产上公道计划,利用金融理财工具,增添金融总资产,降低负债比率,使其趋于畸形数值。

  理财目标:怎么给宝宝存下抚养教育金?

  选两只基金定投存储教育金

  陈先生夫妇的孩子目前2岁,咱们提议陈先生以基金定投的方式为孩子筹备抚养教育金。取舍两只基金进行定投,每月分辨定投500元。一个能够选择主动治理型的股票型基金,基金经理可根据基础面、热门行情及市场资金情况,自动调剂股票仓位,同时抉择投资方向为存在成长性和上市公司发展方向符合经济构造和货币政策的股票型基金,以求在政策红利的背景下失掉更好的上涨机遇;另一只基金可挑选风险绝对低一些的混杂型基金,该类基金可同时投资股票与债券,且股票仓位规模可在0%-95%之间调整,在面对股票市场整体下行的不利情况下,可最大幅度地躲避体系性危险。

  以陈先生夫妇每月为孩子定投1000元作为抚养教育金为例,直到孩子18周岁,投资周期16年,假设年化收益率6%-8%(仅为测算,不代表实际收益),陈先生夫妇共计投入抚育教育金本金192000元,投入所得314845元-375717元,可满意孩子大学教导跟出国留学局部资金需要。

  理财目标:如何实现5年换辆25万的SUV(不想贷款)?

  基金+旧车置换=5年换SUV

  目前,陈先生家有一辆私家车,价值12万元,存款和银行理财共计10万元。建议利用风险较低二级债券基金的投资与二手车置换的方式,实现5年后改换一辆价值25万元私家车的目标。

  首先,陈先生一家的月均支出为8000元-10000元,因此陈先生需预留3-6个月的应急支出金额,即50000元存入按期存款、货泉基金或申赎机动的银行理财产品中,获取年化3%-5%的稳固收益。

  剩余的50000元可投入到二级债券基金中。依照投资期限5年,年化收益4%-6%(仅为测算,不代表实际收益),基金每年分红一次且分成方式为红利再投资计算,5年后,该笔资金可达63265元-70925元。

  其次,根据目前陈先生领有的价值12万元私家车计算,5年后陈先生以置换方式购买新车时,旧车可折旧30000元左右抵扣购车款。

  残余购车款项的准备,倡议陈先生应从当初起进行基金定投,5年后定投资金积聚目的为15万元。因而,以定投5年,假设二级债券基金年化投资收益为4%-6%(仅为测算,不代表实际收益),以取得15万资金为目标盘算,陈先生需每月向该类基金投入2200-2300元。

  综上所述,陈先生可经由5年时光,应用5万元本金投入二级债券基金、每月2200-2300元二级债券基金定投以及二手车折旧置换的组合方法,调换一辆价值25万元的私人车。

  理财目标:怎么给本人和家里人养老?

  年缴8070元保障“老有所医”

  在陈先生及其家人的养老规划上,本着“老有所依”以及“老有所医”两个方面斟酌。在退休养老中的医疗保障部门,陈先生可认为自己和家人购买重大疾病保障保险作为一般医疗保险的弥补。

  以某银行保障打算为例,张先生年缴保费8070元,缴费期限30年,保额30万元,保险期间至陈先生88周岁。如果陈先生88岁之前发生保障范畴内的重大疾病,合乎赔付前提的,保险公司可一次性给付陈先生30万元,同时可宽免剩余保费;假如陈先生到88周岁,且未产生重大疾病,保险公司一次性给付陈先生保险金额30万元和保单持有期间的红利。

  肖破群 工行北京经济技巧开发区宏达北路支行客户经理