本期点评:中国银行长沙德雅路支行理财经理 周慧

  眼下楼市低迷、股市难测,存银行的利息又低,个别家庭往往会察觉缺少很好的投资渠道,不晓得如何让本人的财产保值或者升值。

  近日,长沙市民孙先生给三湘都市报记者打来电话,他们家也有相似的迷惑,想请银行的理财经理给他们家量身打造一个理财打算。

  【基础情况】

  孙先生,今年33岁,技巧工人,月收入4200元,妻子每月收入为2500元。夫妻俩每年可拿到年初奖1.5万元左右。两人的女儿今年9岁,随他们在长沙读书,家庭月均生活费支出2600元。

  夫妻俩均已交足10年的社保且还在持续交,一家三口还有按期保障类贸易保险,夫妇保额均为15万元,孙先生年缴保费4500多元,妻子年缴保费4000多元,女儿年缴保费1500余元。

  目前,孙先生家庭有现金及活期存款8万元,债券4万元。目前仍在租房住,每月交房钱1000元左右。

  【理财目标】

  1、想攒钱在长沙买房,不知道按照家庭现有财务状态,多少年内可以买房?

  2、如何筹集女儿的教导金?

  3、如何应用家庭残余资金积聚资产,以使生活过得更好些?

  【理财倡议】

  孙先生的家庭类型属于家庭成长期,这一时期的特色是家庭支出固定,教育累赘增添,保险需求较高。孙先生重要的需求在于子女未来的教育资金部署,建议提前做好资金规划,可应用基金定投或保险方法筹备子女教育资金。另外,建议孙先生可恰当增长负债,通过财务杠杆,用较少的资金尽早实现购房目的,提升生活品质。同时,通过对现有资金的理财可获取比银行贷款更高的收益。

  1 家庭应急金规划

  斟酌到孙先生的财务保险和投资稳固性,建议坚持3~6个月开销的最低现金储备,以备不断之需。孙先生目前1.6万元活期存款作为应急资金足够孙先生6个月的家庭常常性支出。

  孙先生还能够申请银行信誉额度2万元的贷记卡作为常设应急资金。与前项相加,足以敷衍日常流动资金需要。

  2 买房规划

  孙先生目前有流动性资产10万余元(剔除家庭应急金),目前长沙西北区块,望城区的房价最低大略为4500元/平方米,购买一套80平方米的屋子需36万元,如贷款首付三成则需一次性支付10.8万元。

  针对目前房地产市场低迷景象,建议孙先生本年内开源节流,先减少家庭应急金的储备,筹集首付即时购置房产,晋升生涯品德。在购置新居子时,提议申请银行住房贷款,首付10.8万,贷款25.2万,贷款25年,每月还款1710元,同时办理银行的存贷双赢房贷理财账户。它可以将孙先生在银行的理财账户和贷款账户相关系起来,依据孙先生理财账户的存款情况和贷款情形,依照商定为借款人计付理财收益,以存款利息收入抵减贷款本钱支出;让孙先生轻松供款,实现理财增值。

  3 女儿教育金计划

  小学到初中我国履行九年任务教育,这段时代花的钱未几,重点是谋划高中、海内大学、研讨生的教育金,测算将来全部教育金程度后,估量约须要30万元教育金。买房后,孙先生即可树立教育金专用定投账户,从日常结余中每月投资基金定投,孙先生有很好的收入跟投资欲望,投资运作切当完整能实现孙先生家庭的教育金贮备。

  4 投资规划

  在目前的经济消退阶段,经济增加停止,通胀率处于低谷。企业盈利幽微并且实际收益率降落;银行的收益十分低;因而债券或债券型基金是最佳的抉择。

  考虑到孙先生的家庭情况,买房后可以用来投资的家庭剩余资产为每月结余及年终奖结余。建议孙先生夫妇开源节流,多为家庭发明剩余资金,流动资产的配置为:持重型理财产品50%,预期年化收益率为4%;股票基金10%,预期年化收益率为8%;债券(货泉)基金30%,预期年化收益率为4%;黄金10%,预期年化收益率为10%。四种产品配置的综合收益率为5%。

  ■记者 梁兴 通信员 王茜