吴先生35岁,研讨生学历,高等会计师,在一家公司做财务总监,年税后收入30万元。妻子34岁,本迷信历,高级会计师,某公司财务经理,年税后收入8万元。儿子5岁,明年上小学。

  1.现有住房四套,价值约240万元。其中一套自住,一套提供应父母住,一套出租每月房钱1300元,还有一套新居购于城南,总房价80万元,贷款30万元,每月偿还2700元。

  2.现有价值30万元小车一辆,贷款10万元,每月还按揭7600元,小区车库一个价值6万元左右。

  3.现投资理财产品30万元,10万元购置余额宝[微博],另有10万元投资于一个合伙名目。

  (二)理财目标

  1.儿子中学开端读私破学校,同时愿望儿子大学毕业可去国外留学而不影响家庭生涯品德;2.盼望可能在50岁起依附投资理财收益保持到领正式退休金;3.每年可支配外出旅行。

  由《成都商报》《逐日经济消息》结合主办的第十届中国(成都)金融理财节近日落下帷幕,蓉城最新一批金牌理财师也在这次评比中出生,其中就包括农业银行四川省分行的王媛璐跟中信银行成都分行的张宇晨。

  金融理财节期间,主办方谋划的一项名为“诊断你的家庭资产”的运动受到宽大市民踊跃参加,咱们从中筛选出了有代表性的家庭,邀请我们的新科金牌理财师为其“诊断”。今天,我们就来看看下面的这个高学历、高收入的“双高”三口之家的家庭资产诊断成果如何。

  金牌理财师:中国农业银行四川省分行王媛璐

  现金理财仅靠余额宝远远不够

  一、财务诊断

  1.家庭财富来源多为薪金或奖金,现金流可猜测性较高,且绝对稳固,但退休后收入可能有明显降落;财产升级的机遇有限,或须要时光积聚;2.鉴于目前房地产市场的行情,建议持续持有投资的两套房产并连续出租,以坚持稳定的现金流入;3.理财产品重要集中在余额宝及中短期银行理财产品,机动有余,收益不足,建议适当调剂;4.家庭不构建起保险防火墙,一旦家庭收入支柱成员产生意外,全部家庭将面临较大风险。

  二、综公道财服务

  据吴先生的家庭资产情况、风险蒙受能力和收益偏好等因素,建议防备性资产、市场性资产、进攻性资产的配置比为3:4:3。

  防备性资产配置提议(见左上表);

  市场性资产配置建议(见下表);

  进攻性资产配置建议(见右上表);

  三、家庭综合配套服务

  (一)跨境金融征询与服务

  吴先生儿子高中毕业后预计需预备现值约15万元/年让其出国留学,夫妻两人除年生活开支3.6万元及年游览支出2万元(假定),因而按照目前家庭的收支情况计算,要满意儿子未来教育与退休后继承旅游这两个理财目标是可以顺利达成的。

  (二)合理构建家庭防火墙

  吴先生是家庭收入起源的支柱,建议农银人寿“爱永远”按期寿险,保险期间至100周岁,缴费年期10年,保险金额100万元,年缴保费5万元,涵盖了体现身价、躲避风险、资产传承等各方面需要。

  (三)建议做基金定投

  这种投资方法可均匀本钱、疏散危险,合适长期投资,聚沙成塔、聚沙成塔。

  金牌理财师:中信银行成都分行张宇晨

  建议变现一套房产用于其余投资

  一、财务诊断

  首先看家庭资产负债表(不斟酌社保缴纳情形)。吴先生家庭目前总资产(包含房产、汽车和金融性资产)为326万元,而总负债(包括房贷和车贷)只有40万元,资产负债率远低于预警值60%,阐明家庭目前财务状态良好,偿债才能强。

  其次看家庭收支储蓄表(不考虑社保支出)。吴先生家庭目前年收入(包括工资收入、房租收入和金融投资收益)估算大约42万元,而家庭年支出(包括日常生活支出、子女教育支出和本钱支出等)估算大概12万元,收入扣除支出当前,年新增储蓄约30万元,说明开支把持不错,家庭储蓄率高,财富积累速度较快。

  综合上述收支情况和理财目标,并假设收入增加率即是通货膨胀率,我们可以模仿盘算出吴先生的家庭今后每一年财务筹备均为正,解释根据目前的家庭财务状况,只要工作保持稳定,并且不呈现重大风险性事件,是可以在未来实现其所有理财目的的。

  二、理财倡议

  1.能够考虑适度增添负债,通过进步财务杠杆来撬动更多资产。只有资产的增值幅度高于负债的成本,那么就能为家庭带来更多收益。

  2.从资产配置情况看,房产占比约75%显然过高。建议吴先生可以在适合的价位将投资性房产变现一套,而后将卖房所得用于其他投资,从而分散风险,提高家庭资产的整体保险性。

  3.金融投资以购买银行理财产品为主,略为守旧。吴先生家庭目前处于财富的疾速积累期,应该存在较强的风险承受能力,可以适度寻求高于平均程度的投资回报。建议吴先生可以将部门理财资金投资于公募基金(包括股票型和债券型),提高家庭资产组合的整体收益率。建议投资比例:股票型基金:债券型基金:银行理财产品=1:1:2。

  4.吴先生家庭保障能力较弱。建议将每年工作收入的10%用于购买贸易保险,依照主要性由高到低顺次为寿险、重疾险、医疗险、意外险的次序进行购买。

  5.制订固定用处储蓄方案。按照吴先生家庭制定的子女教育计划,所需教育支出较高,且子女教育用度弹性较低,建议提前做出部署。可依据测算的将来教导开销制定子女教育金打算,从当初起每年拿出局部资金存入该规划。成都商报记者 杨斌 收拾(上述两份诊断讲演有恰当删减)