个案材料

  周女士,30岁,月收入税后8000元,老公税后月薪8000元,两个人都有公司缴纳的根本保险。周女士有公积金,目前公积金刚取完装修,没有存额。家庭目前存款只有1万元,没有外债。刚全款买了车。双方父母身体都还尚可,年龄都在60岁高低。孩子1岁8个月。

  目前屋子有两套。一套自住,是2013年底老公单位分的两居室(永恒寓居跟应用权,不产权),在昌平北五环外,已经装修完,预计9月底入住。

  另一套房子投资,是2013年年底和共事合伙80万买的大兴商住两用小户型,现在市值约100万元,和同事每人各占一半。今年10月开端还贷款,预计月供2500元。

  每月支出:2014年10月份之前,每月房租2500元,每月车支出油费、泊车费或许1000元,每个月生涯开销4000元-5000元,总计 7500-8500元。2014年10月之后,搬进新居,房租省去,然而每个月有房贷2500元,其他用度差未几,但是孩子早教方面估量会报个班,预计每 月1000元,总计8500元-9500元。

  财务状况剖析

  夫妇俩收入稳定,且二人正值事业回升期,收入起源及职业发展稳定。二人月收入算计16000元,各类支出每月约9500元,每月结余约6500元,年结余约7.8万元。家庭资产包含两套房产(其中一套须要还房贷),无贷款私人车一辆,除固定存款外,无其余理财投资。

  综合来看,目前该客户家庭月收入属于中等程度,除存款外并没有其他理财,建议每月可安排收入做投资支配,增加理财种类,整合资产配置,部署好现有资金和每月可安排收入,以达成理财目标。

  理财目标:

  孩子的教导贮备、健康保障,目前只有一老一小保险。

  基金定投+少儿险=教育金

  孩子的教育储蓄金不仅要重视资金的保险性,同时又要寻求收益的最大化。建议周女士可以取舍两种方式储备教育金。

  首先,可认为孩子购买少儿教育保险,可抉择期缴或年缴方法。这种保险的上风在于不仅能强迫储蓄,保障性强,而且还能分屡次给,回报期相对较长。 根据周女士的家庭情况,以期缴举例,如果从现在起给孩子投资(在未过2岁诞辰前),每月如果存入1460元,存期为8年,可以为孩子供给一个15万教育 金,等孩子分辨在18岁、22岁和25岁时领取,正好覆盖了孩子成人和创业这两个主要阶段,为孩子提供资金支撑。

  同时,该类保险还具备保障功效,包括重疾赔付、住院津贴等,在缴费期间如果投保人呈现意外身故或全残导致无奈持续缴费时,保险公司还可宽免余下年度的保费,从而保障孩子的原有保障不会被中止。

  其次,为了到达好处最大化,可以恰当配置基金定投。因为孩子年龄较小,时光弹性也比拟大,考虑到风险和通货膨胀的情况,每月存入900元,将资 金均匀散布在股票、债券、黄金等基金类型上,从而疏散风险,抵抗通胀。虽然短期内市场会有稳定风险,但长期保持,按期调剂,预估此部门的年化收益率在6 %-8%左右。

  理财目的:

  孩子户口在海淀,想上小学开始搬到海淀的学校邻近,所以5年之后假如能买得起房更好。

  买海淀学区房超家庭蒙受力

  周女士夫妇都是公司人员,绝对收入稳固,无额定的经济收入。孩子处于成长期,支出也会逐步增多,固然父母目前身材状态良好,但一旦发生风险,可能会有大额支出。

  现在海内各个城市都推出了较为严厉的限购政策,家庭购买二套房的首付比例不低于60%,如果盘算五年后购买一套海淀的学区房。以海淀区一套一般 学区房为例,价值在600万元左右,首付要360万,每年大略要存72万,已经远远超越了整个家庭每年的结余,因此建议周女士先以租房为主。

  另外,购置屋宇后,全部家庭还要背负必定的贷款,因此建议周女士暂缓购房,等孩子稍大些,经济累赘有所减轻,收入增添时,再斟酌购买二套房。

  理财目标:

  想弥补贸易保险,想懂得是否有适合父母的健康保险?

  夫妻二人各投保20万重疾险

  周女士夫妇作为家庭的经济支柱,一旦发生意外,整个家庭都会见临宏大的危机,所以家庭保障的中心便是他们二人。

  当初周女士夫妇的家庭保障只有基础保险,而这些保险一定保障金额有封顶且覆盖面有限。因而倡议夫妻二人各投保20万元的重大疾病类保险,缴费期 限暂定20年,月交保费共计约1350元左右,每月结余资金能够完整笼罩,一旦产生危险,最高可取得20万元的保险理赔,实现资金的专款专用并同时存在杠 杆作用。

  如果不发生风险,这笔资金会在60岁的时候返还给二人作为养老金使用,40万元的本金再加上累计分成,总计约50万元左右。跟着二人的工作时间加长,相应的收入增加,还可以考虑适当增长保额。

  此外,由于周女士夫妇二人的收入相称,同属家庭的经济支柱,而且现在还有房贷,如果两人涌现意外情况,房贷就将无力偿还。因此也建议夫妇二人购买金额雷同的定期寿险,最好保额能高于房贷,这样就能有效地抵御突发风险,确保家庭房产的平安。

  对给父母投保,根据目前在我国市场上能买的保险产品来看,大局部划定被保险人春秋要在65周岁以下,而周女士夫妇的父母已经60岁左右,合适 他们的可能是一些住院医疗或津贴型保险,但这类保险因为被保险人年纪较大,可能会导致保费过高,提议依据本身经济情形实事求是。

  张璐 招商银行万泉河支行客户经理