【理财案例】

和讯网友L先生,53岁,大专学历,国企管理干部,税后月收入8000元。爱人今年50岁,国企会计,税后月收入7000元。夫妻年初奖税后共计10000元。现LW先生家庭假寓上海,全款购置自住房产1套3居室,市值180万元,和行将研讨生毕业的儿子同住。另全款购买投资房产1居室1套,市值60万元。夫妻双方均有国企单位给员工缴纳的社保。LW先生家庭现金及活期存款10000元,按期存款50万元,购买基金30万元,股票30万元,家庭月支出3000元,其他年支出34000元。

【理财目标】

1、L先生家庭的现金规划;

2、L先生家庭成员的保险保障规划;

3、L先生儿子结婚费用的打算;

4、L先生夫妇的退休养老资金规划;

跟讯理财频道特邀君德财产高等理财师为网友量身定做理财案例如下:

【财务比率剖析】

1                       资产负债表                     单位:元

姓名:L先生家庭                               日期:20131231

资产

金额

负债

金额

现金与现金等价物

住房贷款

0

活期存款

10000

信誉卡贷款

0

定期存款

500000

花费贷款

0

其余金融资产

 

股票

300000

 

基金

300000

 

什物资产

 

自住房

1800000

 

投资房产

600000

 

资产总计

3510000

负债总计

0

净资产

3510000

2                     收入支出表                       单位:元

姓名:L先生家庭              日期:201311日至20131231

收入

金额

支出

金额

工薪类收入

日常生涯支出

70000

L先生

96000

 

L太太

84000

奖金收入

10000

收入总计

190000

支出总计

70000

年结余

120000

3                      客户财务比率表

结余比率

63%

了债比率

1

负债比率

0

财务累赘比率

0

流动性比率

1.7

投资与净资产比率

34%

(1)结余比率反映的是客户进步其净资产程度的能力。L先生家庭的结余比率实际值63%高于参考值30%。说明LW先生家庭具备很强的储蓄意识和勤俭意识,能主动积累财富,也有很强的提升净资产能力,在资金部署方面也有很大的余地。

(2)清偿比率反映的是客户的综合偿债能力。L先生家庭的清偿比率实际值为1,处于公道范畴为50%以上。 解释LW先生家庭资产负债情形较为平安。

(3)负债比率反映的是客户的综合偿债能力。L先生家庭的负债比率实际值为0,处于合理规模为50%以下。 说明L先生家庭虽拥有一定的债务负担,但从资产角度来看还不占过重的比例,有利于为投资规划供给很好的条件前提。

(4)财务负担比率是反应客户短期偿债能力的指标。L先生家庭参考值为0。低于参考值40%。阐明L生家庭短期债权负担压力不大,短期偿债才能较强。

(5)流动性比率反映的是客户支出能力的强弱。L先生家庭流动性比率实际值为1.7,低于参考值为3-6。表明L先生家庭应付财务危机的能力较弱。

(6)投资与净资产比率反映的是客户通过投资提高净资产水平的能力。L先生家庭的投资与净资产比率实际值为34%,低于参考值50%-55%。 说明L先生家庭投资意识较差,投资组合结构不合理,不能充分利用资金去进行有效增值。

【客户财务状况总体评价及建议】

总体评估:

君德财富高级理财师徐渤程以为,L先生家庭现阶段财务状态保险性较高,存在必定的储蓄意识和节俭意识,可能自动积聚财富;短期偿债能力较强。然而该家庭财务状况中也存在一些问题,重要包含:家庭成员和财产的风险治理保障不充足;投资意识较差,晋升净资产的能力较弱,未能充分应用资金去进行有效增值;抗危险能力和敷衍财务危机的能力较弱。假如L先生家庭想顺利的实现理财规划目标,还须要细心规划。

君德财富徐渤程提议:

1、 增长银行活期储蓄或现金贮备,保留17500-35000元,以便应答不断之需。

2、 保险保障不够,应做恰当增添。

3、投资组合构造分歧理,不能充分利用资金去进行有效增值,应提升投资额度,合理配置投资的产品,提高净资产水平。

【分项理财规划计划】

1、 现金规划

现金规划是进行理财规划的必备基本。家庭资产的流动性通常保存相称于3-6个月支出的现金及现金等价物。L家庭应留出17500-35000元的流动性资产作为知足家庭的短期需要的备用金,以防突发性支出。因为备用金应用时光的不断定性,倡议以现金、银行活期储蓄、和货泉市场基金的情势来配置。这样既能满意流动性所需,又能取得一局部收益。

2、家庭成员的保险保障规划

L夫妇风险意识较弱,仅凭公司的社保不能满足风险保障请求,应购买了商业保险。依据保险的“双十准则”,贸易保险缴费额度以家庭税后年总收入的10%为宜,约19000元/年。另需将保额做到家庭税后年总收入的10倍,约1900000元,保额的调配上应与L家庭的收入奉献相匹配,并优先考虑大人风险保障的原则,可以依照6:3:1的比例分配保额。

3、儿子结婚用度计划

由于L先生的儿子今年研究生毕业,立刻面临就业,结婚生子等问题。可以用一部门已有的净资产作为儿子结婚费用的资金,采用定期定额的投资方式筹备这笔费用。在投资工具的取舍上,应以风险适中的投资为主,如债券型基金、股票型基金、第三方金融机构理财产品等投资组合。

4、退休养老规划

因为斟酌到L先生夫妇目前间隔退休的期限较近、并且通常退休金的金额较大,与谋划儿子结婚费用的时间雷同,所以在日常生活中应开源节流,防止不用要支出造成的资金挥霍。另外可用于投资的资金在抉择投资工具时可以适当投资风险、收益都绝对较适中的名目上。建议LW采取定期定额投资的方法,投资于半年或一年期的债券基金、股票型基金和第三方金融机构理财产品等投资组合,疏散投资单品的投资风险。在多少年后L先生夫妇退休时即可领有一定的养老费用。

经由上述规划,LW家庭的所有理财目的基础上都能够得到满意了。